Vad är inlösenavtal och hur fungerar det när du tar betalt? 

En kund står vid kassan med kortet i handen, eller har just fyllt sin varukorg i din webbshop. För att betalningen ska gå igenom behöver ditt företag ett inlösenavtal, alltså ett avtal med den aktör som godkänner korttransaktionen och betalar ut pengarna till dig. Den här artikeln går igenom vad ett inlösenavtal är, hur det fungerar, vad det kostar och hur du tecknar eller byter avtal. 

 

Vad menas med ett inlösenavtal? 

Ett inlösenavtal är ett bindande avtal mellan ditt företag och en inlösare, alltså en bank eller betaltjänstleverantör. Avtalet ger företaget rätt att ta emot kortbetalningar och reglerar hur pengarna förs över till företagskontot. 

Utan ett sådant avtal går det inte att ta betalt med kort. Kortterminalen eller kassasystemet kan vara på plats, men transaktionen kan inte godkännas eller regleras utan en inlösare. 

Ordet kortinlösenavtal används som synonym till inlösenavtal och förekommer ofta i avtal och prislistor från banker. Det som avtalet reglerar i praktiken är pengaflödet. Inlösaren hanterar överföringen från kundens kortutgivande bank, kontrollerar att täckning finns och betalar sedan ut beloppet till dig, med avdrag för avgifter.  

Vad är skillnaden mellan inlösare, kortinlösare och betaltjänstleverantör? 

Inlösare och kortinlösare betyder samma sak. Det är aktören som godkänner korttransaktionen, tar emot pengarna från kortnätverken och betalar ut dem till ditt företagskonto. 

En kortinlösare kan vara en traditionell bank, en fristående inlösare eller en betaltjänstleverantör som kombinerar: inlösen med terminal och kassasystem.

Skillnaden ligger i hur mycket av kedjan aktören själv äger, inte i vad avtalet ger dig rätt att göra. 

Betaltjänstleverantör är det bredare begreppet och används även om aktörer som bara levererar teknik, till exempel enbart betalterminaler eller en webbshopskassa, utan att själva vara inlösare.

 

Hur fungerar kortinlösen i praktiken?

Från att kunden håller fram kortet till att pengarna finns på företagskontot passerar transaktionen flera steg:

1. Kunden betalar med kort i butikens terminal eller i webbshoppens kassa. 
2. Uppgifterna skickas krypterat vidare till inlösaren. 
3. Inlösaren skickar förfrågan via kortnätverket, till exempel Visa eller Mastercard, till kundens kortutgivande bank. 
4. Banken kontrollerar täckning och godkänner eller nekar köpet. 
5. Svaret går tillbaka samma väg och köpet slutförs i kassan. 
6. Inlösaren betalar ut beloppet till ditt företagskonto, vanligtvis efter avdrag för transaktionsavgiften. 

 

Hela godkännandet sker på några sekunder. Utbetalningen tar längre tid och styrs av villkoren i inlösenavtalet. 

 

Skillnad på fysisk butik och e-handel 

I fysisk butik läses kortet av i en kortterminal. Terminalen krypterar uppgifterna och skickar dem vidare till inlösaren, och kunden legitimerar köpet med pin eller kontaktlöst. 

Vid e-handel finns ingen terminal. Där behövs i stället en betalväxel som tar emot kortuppgifterna i kassan, krypterar dem och skickar dem vidare till inlösaren. 

Vilken uppsättning du behöver beror alltså på försäljningskanal. Säljer du både i butik och online behöver du täcka båda delarna, antingen genom samma inlösare eller genom separata lösningar. 

 

Vad kostar ett inlösenavtal? 

Kostnaden består oftast av flera delar, och den sammanlagda nivån varierar mellan olika inlösare. 

Transaktionsavgiften är den största posten. För vanliga Visa- och Mastercard-betalningar ligger den ofta någonstans kring 1–2 procent per transaktion, medan kort som American Express och företagskort samt kort utgivna utanför EU vanligtvis kostar mer. 

Utöver det kan det tillkomma en fast månadsavgift för avtalet, hyra eller köp av terminal och avgifter för till exempel återbetalningar och reklamationer. 

Omsättningen påverkar priset. Högre kortomsättning ger ofta en lägre procentsats, eftersom inlösaren kan räkna med jämnare volym. Många avtal har därför förhandlingsutrymme, särskilt vid hög volym. 

Avgifterna dras normalt av innan utbetalning, så det belopp som landar på företagskontot är lägre än kundens köpbelopp. 

 

Två prismodeller: med eller utan fast månadsavgift 

Den ena modellen bygger på en fast månadsavgift kombinerad med en lägre procentsats per transaktion. Den passar ofta verksamheter med hög och jämn kortomsättning, där den fasta kostnaden slås ut över många köp. 

Den andra modellen har ingen fast avgift men en högre kostnad per transaktion. Det gynnar säsongsverksamhet och företag med lägre volym, eftersom kostnaden följer försäljningen. 

Fråga också hur priset är uppbyggt. En prismodell som IC++ (interchange ++) redovisar mellanbanksavgift, kortnätverkets avgift och inlösarens påslag separat, medan ett blandpris (blended pricing) visar en enda procentsats. 

 

Hur tecknar eller byter du inlösenavtal? 

En ansökan börjar med grunduppgifter om verksamheten: organisationsnummer, bransch, adress och uppgifter om vem som äger och företräder bolaget. 

Därefter vill inlösaren veta ungefär hur mycket du förväntar dig att omsätta på kort per månad, snittköpets storlek och om försäljningen sker i butik, online eller båda. Uppgifterna ligger till grund för både riskbedömning och prissättning. 

Inlösaren gör sedan en kontroll enligt regelverket mot penningtvätt. Vanligtvis tar det några bankdagar innan avtalet är klart och terminalen kan börja användas. 

Vid byte av inlösare gäller ordningen att först kontrollera bindningstid och uppsägningstid i det befintliga avtalet, sedan teckna det nya och först därefter säga upp det gamla. Då står du aldrig utan möjlighet att ta betalt. 

 

Behöver du flera avtal för flera butiker? 

Nej. Inlösenavtal tecknas per företag och är kopplat till företagets organisationsnummer. Ett företag kan ha flera säljställen (outlets), men alla säljställen omfattas av samma inlösenavtal.  

 

Vad ska du tänka på innan du väljer inlösare? 

Fem frågor gör det enklare att jämföra offerter: 

 

• Omsättning och snittköp

Låga snittköp gör fasta styckavgifter tunga, medan höga belopp gör procentsatsen viktigast. 

 

• Korttyper

Bestäm vilka kort du vill kunna ta emot, till exempel Amex eller kort från länder utanför EU, och begär pris för just dem. 

 

• Utbetalningstid

Kontrollera hur snabbt pengarna når företagskontot och om utbetalning sker alla vardagar. 

 

• Bindnings- och uppsägningstid

Långa avtal kan ge lägre pris men minskar möjligheten att omförhandla om volymen växer. 

 

• Integration mot kassasystem

Kortinlösen som fungerar direkt med kassan minskar manuell avstämning och risken för fel i bokföringen. 

 

Jämför totalkostnaden vid din faktiska volym, inte enbart den lägsta procentsatsen. 

 

Hur fungerar kortinlösen via Loomis Pay?  

Kortbetalning hos oss är enkelt och samlat i en lösning. När du beställer kortbetalningar får du alltid en kortterminal och ett inlösenavtal. Vårt vanligaste erbjudande är ett komplett kassasystem (POS) med integrerad kortterminal och inlösen – så att både betalningar och försäljning hanteras smidigt i samma lösning.  

 

Kontakta oss och få hjälp att välja rätt lösning efter dina behov.  

 

Vanliga frågor om inlösenavtal och kortinlösen 

Här är korta svar på de frågor som handlare oftast ställer om inlösenavtal och kortinlösen. 

 

Vad menas med inlösenavtal? 

Ett inlösenavtal är avtalet mellan ett företag och en inlösare, alltså en bank eller betaltjänstleverantör, som gör att företaget kan ta emot kortbetalningar och få pengarna utbetalda till företagskontot. 

 

Vad kostar det att ta emot kortbetalningar?

Kostnaden för att ta emot kortbetalningar består oftast av en transaktionsavgift på 1–2 procent per transaktion för Visa och Mastercard, plus eventuell fast månadsavgift. Amex och kort utanför EU kostar vanligtvis mer. 

 

Hur lång tid tar det att få ett inlösenavtal? 

Att få ett inlösenavtal tar vanligtvis några bankdagar från komplett ansökan till klart avtal. Tiden beror på hur snabbt underlaget om verksamheten kommer in och hur inlösarens kontroller går. Vid mer komplex verksamhet kan det ta längre tid. 

 

Vilka kort bör jag acceptera? 

Visa och Mastercard är basen på den svenska marknaden. För verksamheter med många affärsresenärer kan även American Express vara relevant.  

 

Vad är skillnaden mellan inlösenavtal och betalväxel? 

Inlösenavtalet ger rätten och villkoren för att ta emot kortbetalningar. Betalväxeln är tekniken som krypterar och skickar en e-handelstransaktion vidare till inlösaren. En webbshop behöver båda delarna. 

 

Kan jag byta inlösare om jag redan har ett avtal? 

Ja. Kontrollera bindningstid och uppsägningstid i det befintliga avtalet först, teckna sedan det nya avtalet och säg upp det gamla när den nya lösningen är i drift.

 

Inlösenavtal i korthet 

Ett inlösenavtal är en förutsättning för att kunna ta betalt med kort, oavsett om försäljningen sker i butik eller online. Valet av inlösare påverkar både vad varje transaktion kostar och hur snabbt pengarna når företagskontot, alltså kassaflödet. 

För den som vill jämföra villkor närmare går det att kontakta oss för en kostnadsfri offert.